Lai apspriestu un saprast, kas NAV darÄ«t, ja esat refinansÄ“Å¡anas JÅ«su hipotÄ“ku, mums vispirms vajadzÄ“tu segt daļu par hipotekÄro pamati, refinansÄ“Å¡anu, un iemeslus, kÄpÄ“c personai, kas vÄ“las refinansÄ“t ir pirmajÄ vietÄ.
AttiecÄ«bÄ uz faktiskÄ rakstura, hipotÄ“ku, ir ļoti maza atÅ¡Ä·irÄ«ba starp hipotekÄro kredÄ«tu un aizdevumu izņemot to, ka hipotekÄrÄ vienmÄ“r uz mÄjÄm, tas parasti atmaksÄ ilgÄkÄ laika posmÄ (5-40 gadi), un mÄjÄs pati izmanto kÄ nodroÅ¡inÄjumu. Jo nekustamo Ä«paÅ¡umu, ka jÅ«s pÄ“rkat izmanto kÄ nodroÅ¡inÄjumu, tas ir tas, ko sauc par "nodroÅ¡inÄtu aizdevumu."
Kad aizņēmÄ“js (jÅ«s) un aizdevÄ“js (parasti banka) vienojas par nosacÄ«jumiem un laika posmÄ no hipotÄ“ku, viena no vissvarÄ«gÄkajÄm lietÄm, kas ir jautÄjums, procentu likme (parasti minÄ“ts kÄ GPL procentos, kas nozÄ«mÄ“, gada procentu likme). Tas nosaka, cik daudz aizņēmÄ“ja vÄ“lÄk atmaksÄsies ar aizdevÄ“ju.
Aiz procentu likmes jÄ“dziens ir ļoti vienkÄrÅ¡a, un ir praktizÄ“ta jau tÅ«kstoÅ¡iem gadu. Ja puse aizdod naudu uz pusi B, un puse B apņemas atmaksÄt Å¡o naudu vÄ“lÄk, Party B vienmÄ“r bÅ«s jÄatmaksÄ vairÄk nekÄ kopÄ“jo aizņēmuma summu tikai tÄpÄ“c, ka no Å¡Ä«s naudas izmantoÅ¡anu virs Ä«paÅ¡Äs sakÄrtoti termiņÄ.
Kad runa ir par refinansÄ“Å¡anas mÄjas aizdevumu vai hipotÄ“ku, daudzi cilvÄ“ki ir dzirdÄ“juÅ¡i par to un zina, ka var ietaupÄ«t naudu Å¡ÄdÄ veidÄ, bet, iespÄ“jams, nevar zinÄt, kÄ tieÅ¡i to izdarÄ«t. Kad jÅ«s refinansÄ“t savu hipotekÄro kredÄ«tu, Jums parasti strÄdÄ ar dažÄdÄm aizdevumu institÅ«cija, kas piekrÄ«t izpirkt savu esoÅ¡o hipotekÄro kredÄ«tu, un jÅ«s pÄ“c tam veikt maksÄjumus, lai Å¡Ä« jaunÄ institÅ«cija, nevis jÅ«su veco.
Kaut gan Ä£imeņu vairÄkums vÄ“las refinansÄ“t savas hipotekÄro vÄ“las to darÄ«t, lai gÅ«tu labumu no zemÄkÄm procentu likmÄ“m, daži citi iemesli bÅ«tu paaugstinÄt vienreizÄ“ju maksÄjumu skaidrÄ naudÄ, vai lai nodroÅ¡inÄtu pret iespÄ“jamo nestabilitÄti to procentu likme vÄ“rtÄ«bas. Å is pÄ“dÄ“jais pamats, kas novÄ“rÅ¡ iespÄ“jamo procentu likmju paaugstinÄÅ¡ana, kas parasti sasniedz pÄrejot no regulÄ“jams likmes hipotekÄrajiem (ARM) vienam ar fiksÄ“tu procentu likmi.
Ja aizņēmÄ“js vÄ“las refinansÄ“t savas hipotekÄro nekavÄ“joties saņemt naudu, to sauc par "Cash-Out RefinansÄ“Å¡anas", un daudzi cilvÄ“ki veido dÄrgas kļūdas Å¡ajÄ procesÄ, kura jums bÅ«s mÄcÄ«ties, lai nepieļautu turpmÄk.
----- Kļūdas Lai izvairītos With Cash-Out refinansēšana ----
Cash-out refinansÄ“Å¡anas ir aizņemÅ¡anÄs vairÄk nekÄ kopÄ“jÄs izmaksas JÅ«su mÄjÄs, lai iegÅ«tu rieciens naudas paliek pÄri pÄ“c tam, kad ir jÄatmaksÄ esoÅ¡o hipotÄ“ku.
Ja jÅ«s meklÄ“jat iegÅ«t kÄdu naudu darbam ar, izmantojot hipotekÄro kredÄ«tu, tas vienkÄrÅ¡i nozÄ«mÄ“, ka jÅ«s saņemat kredÄ«tu, pamatojoties uz vÄ“rtÄ«bu, savÄs mÄjÄs, ar paÅ¡u mÄjÄs, kÄ nodroÅ¡inÄjumu. Jums ir divas iespÄ“jas, ja runa ir par to, un kÄda jums jÄlieto diezgan daudz atkarÄ«gs tikai no procentu likmÄ“m pieejama ar jums. JÅ«s varat iegÅ«t otro hipotÄ“ku vÄ“rtÄ«bu naudas summu, kas jums nepiecieÅ¡ams, vai arÄ« varat ļaut jÅ«su jauno bankas zinÄt, ka jums vÄ“rtÄ«bu savu jauno hipotekÄro ir lielÄka nekÄ vÄ“rtÄ«ba jÅ«su esoÅ¡o.
Tagad, kad lielÄkÄ daļa cilvÄ“ku dzird par ņemot otro hipotÄ“ku darbÄ«bas, to smadzenes saka, ka viņiem ir tÄ izvairÄ«tos par katru cenu, jo tas var nodot tos tÄlÄk parÄdu. Bet tas ne vienmÄ“r ir labi, jo parasti ar naudas-out refinansÄ“Å¡anas banka vai aizdevÄ“js uzliks jums augstÄku procentu likmi, nekÄ tad, ja ar jÅ«su jauno hipotekÄrÄ vÄ“rtÄ«ba bija pats kÄ jÅ«su veco.
Par labad vieglumu un vienkÄrÅ¡Ä«bu, let's just izmantot dažas pamata kÄrtas numuri Å¡ajÄ piemÄ“rÄ: paÅ¡reizÄ“jo vÄ“rtÄ«bu, kas ir jÄatmaksÄ jÅ«su hipotekÄrÄ ir $ 200K, un jums ir $ 20K nauda kaut kÄ slimnÄ«cas rÄ“Ä·inu (vai varbÅ«t dÄsnu ziedojumu JÅ«su Tropical Vacation trasta fondÄ). JÅ«s varat refinansÄ“t savu hipotekÄro ar 220K $ 7% apmÄ“rÄ, vai arÄ« jÅ«s varat iegÅ«t otro hipotÄ“ku par 20K $ par 12%.
Kuriem viens ir labÄks? VisvairÄk cilvÄ“ki teiktu, ka Å¡ajÄ gadÄ«jumÄ refinansÄ“Å¡anas bÅ«tu labÄk, jo tie ir kondicionÄ“ts domÄt, ka otrÄ hipotÄ“ka rÄdÄ«tÄjs slikta finansiÄlÄ situÄcija, un arÄ« viņi ir nobijies, pie, augstÄku procentu likmi. TomÄ“r procentu kopsummu, ka jÅ«s galu galÄ atmaksÄtu par Å¡o mazÄku otro hipotÄ“ku, ir daudz mazÄka, nekÄ jÅ«s varÄ“tu atmaksÄt par lielÄku refinansÄ“ja hipotÄ“ku.
---- IzplatÄ«ta kļūda Kad refinansÄ“juma zemÄkas procentu likmes ----
Visiem jÄvienojas, ka ir lietderÄ«gi refinansÄ“t savu Ä·Ä«lu, ja jÅ«s varÄ“tu iegÅ«t zemÄku procentu likmi, bet, kurÄ brÄ«dÄ« tas stratÄ“Ä£ija kļūs rentabla?
Kad lielÄkÄ daļa cilvÄ“ku iet par mÄ“Ä£ina rast atbildi uz Å¡o jautÄjumu, divas lietas, ka viņi salÄ«dzina tikai to paÅ¡reizÄ“jÄ procentu likmi un procentu likmes, ko tÄs saņems, ja tie refinansÄ“t. Viena lieta, ka viņi bieži aizmirst, un tas, ka jÅ«s tagad zinÄt, kas jÄņem vÄ“rÄ, ir izmaksas, jaunu banku vai aizdevumu institÅ«cija bÅ«s atbildÄ«ga par refinansÄ“Å¡anu.
AtkarÄ«bÄ no bankas, paÅ¡reizÄ“jo dominÄ“joÅ¡o procentu likmi, un summu, hipotÄ“ku, Å¡Ä«s izmaksas dažreiz var bÅ«t lielam, lai punktu, kas tas faktiski noliegt naudu, saglabÄjot no zemÄkas procentu likmes!
